房贷能不能提前还

宝应房产网    2023-11-30    38

房贷能提前还,通常情况下,银行会要求按揭还款满一年才可以申请提前还款。提前还款的方式有两种:一是全部提前还清,二是在到期日尚未到时部分提前偿付。

1、全部提前还清。如果所有的债务都提前偿还,那就不是什么麻烦的事情了。此时,可以拿着有关资料去房产管理局申请取消按揭,就可以得到房子的全部所有权。

2、在到期日尚未到时部分提前偿付。在到期以前,提前归还的部分贷款可以分成两类:一是按月支付的金额不变,缩短支付时间;二是按月支付金额降低,但支付时间不改变。前者的优点是能降低所需要支付的利息,节省资金,后者则能降低每月还款金额,减轻贷款的负担。借款者可以根据自身条件,选择提前还款的方法。如果想要提前还款,可以先到银行咨询一下。

6种情况不适合提前还贷

1、公积金贷款

因为公积金购房政策本身有一定的福利性,一般同期的贷款利率会大大低于商业贷款利率。所以你不妨将这笔准备用来提前还贷的钱存银行定期,长久来看,你所获得的存款利息不仅能抵消公积金贷款利息,还能有多余的收益,这样一算,不提前还贷反而更划算。

2、贷款银行违约金过高

在签订贷款合同时,很多银行为了保障自身的利益,都会专门设定“提前还贷”的违约条款。目前贷款银行对违约金的收取一般采取两种形式,一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算;二是收取若干个月份的利息。

所以如果提前还款所需支付的违约金要高于正常还款的利息,就完全没有提前还款的必要了。

3、等额本息已进入还款中期

目前商业贷款中最常见的就是等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

采用等额本息还款法,由于每月的还款额相等,因此在贷款初期,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少,每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。所以当贷款到了还款中期,借款人已经偿还了大部分的利息,一次还清跟分期偿还的贷款总额差不多,此时提前还贷的意义也就不大了。

4、等额本金还款期已过1/3

跟等额本息还款一样常见的还有等额本金还款法。顾名思义,就是要求借款人在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

此种方式下,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个月的还款额也就逐渐减少。所以当还款期超过三分之一的时候,你已经偿还了将近一半的利息,后期在月供的构成中更多的是本金,利息对贷款总额的影响很小,也就不必急着提前还款了。

5、投资收益超过贷款利率

如果借款人手头上有更好的投资理财渠道,比如购买基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的投资回报率,让资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用来看,这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

6、未来有大额资金支出

对于资金短缺、经济能力比较有限的借款人来说,提前还贷会让他们又一次陷入窘迫的境地。一旦未来有大额资金支出,他们不得不重新找银行办理贷款,而住房贷款相比其他商业贷款利率是最低的,从长远来看,提前还款反而需要付出更多的成本。

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